Por Luis Fernando Heras Portillo
En buena parte del mundo, pagar con tarjeta o con el celular ya no es novedad: es costumbre. Estos son los 12 países con mayor uso de dinero digital:
Noruega: solo 3% pagó en efectivo en su última compra en tienda física; Suecia: el efectivo ronda el 5%, y la app Swish domina incluso entre particulares; Dinamarca: alrededor del 7%, con MobilePay como medio cotidiano; Finlandia: cerca del 7%; y Países Bajos: cerca del 7%; muchas panaderías y supermercados ya no aceptan billetes.
Además de Corea del Sur: alrededor del 7%; China: cerca del 5%, impulsado por los códigos QR de WeChat Pay y Alipay; Hong Kong: alrededor del 8%; Reino Unido: la tarjeta sin contacto es lo habitual, incluso en el transporte de Londres; Canadá: el pago sin contacto es la norma en los comercios; Australia: misma tendencia
Y por último Estados Unidos: 16% de uso de efectivo, según el Cash Index 2025. Como referencia, Brasil registra 22% y México 80%.
Desde octubre de 2024, la ley noruega obliga a los comercios a aceptar efectivo hasta por 20 mil coronas. Los motivos fueron incluir a los adultos mayores y tener un respaldo ante fallas del sistema. El país más digital del mundo concluyó que el efectivo debe seguir existiendo, aunque casi nadie lo use.
En Ciudad de México, Guadalajara, Monterrey y un grupo de ciudades importantes del país avanza el pago con tarjeta de débito, de crédito y celular para la mayoría de los servicios. En provincia, el panorama es otro.
Más que de tecnología, es un tema de confianza y de hábito. Millones de personas trabajan y cobran en efectivo, desconfían de las comisiones bancarias y ven en el billete una forma de control sobre su dinero. Mientras eso no cambie, ninguna aplicación por sí sola transformará la forma de pagar.
Sonora es estado fronterizo y vive de cerca la influencia de Arizona, pero en lo financiero sigue lejos de ser un estado digital. Pesan la distancia con el centro del país y una forma de ser apegada a las costumbres de pueblo, a las tradiciones y a culturas ancestrales. Por eso el efectivo sigue siendo el rey en tianguis, abarrotes, mercados y comercios de barrio. La paradoja salta a la vista: a pocos kilómetros, del otro lado de la línea, casi todo se paga con tarjeta.
¿Acaso México no está entre las 15 economías más grandes del mundo? Según el FMI, en 2026 ocupará el lugar 13. Entonces, ¿por qué las economías más avanzadas usan efectivo apenas entre 3% y 16% de las veces, mientras México hace exactamente lo contrario, con 80% en efectivo y solo 20% digital?
La respuesta no está en el tamaño de la economía, sino en la inclusión financiera, la confianza y la educación. La transición debe ser gradual: digitalizar sin excluir, con terminales accesibles para el pequeño comercio y certeza en la seguridad bancaria.
